Closing Disclosure
定义
结算披露（Closing Disclosure，CD）是房地产交易中提供给借款人的重要文件。它概述了与抵押贷款相关的最终条款和费用，详细说明了交易的财务方面。CD的设计旨在为买家提供透明度和清晰度，确保他们在完成交易之前理解贷款的具体细节。
目的
结算披露的主要目的是告知买家他们抵押贷款的最终成本和贷款协议的条款。它作为交易的综合摘要，使买家能够审查他们将承担的财务义务。通过清晰地呈现这些信息，CD有助于防止在结算时出现意外情况，并使买家能够就其购买做出明智的决定。
组成部分
结算披露由五个主要部分组成：
- 贷款条款：此部分包括贷款金额、利率、月供，以及贷款是否有提前还款罚金或气球支付。
- 预计付款：在这里，买家可以看到贷款期间的预计月付款，包括本金、利息、税费、保险和任何其他费用。
- 结算时的费用：此部分细分了总结算费用，包括贷款方费用、产权保险和结算时必须支付的其他费用。
- 贷款费用：此部分详细说明了与获得贷款相关的具体费用，例如发起费用、折扣点和承销费用。
- 其他费用：额外费用，例如物业税和房主保险，在这里列出，为买家提供了完整的财务责任概览。
时间表
结算披露必须在结算日期前至少三天提供给借款人。这个时间表使买家有机会审查文件并提出问题或解决任何差异，然后再完成交易。如果发生影响贷款条款的任何更改，必须重新发行新的CD，并重新开始三天的审查期。
与HUD-1的比较
结算披露取代了之前在大多数房地产交易中使用的HUD-1结算声明。与主要用于反向抵押贷款和某些类型贷款的HUD-1不同，CD现在已成为所有住宅抵押贷款交易的标准。CD提供了更清晰、更有组织的信息，使买家更容易理解其贷款条款和费用。
对买家和卖家的重要性
对于买家而言，结算披露对理解其抵押贷款的财务影响至关重要。它使他们能够核实贷款条款是否与之前报价一致，并确保没有意外费用。对于卖家而言，CD提供了买家的财务承诺的见解，这对理解整体交易和确保顺利的结算过程至关重要。
监管要求
结算披露由《真实信贷法》（Truth in Lending Act，TILA）和《房地产结算程序法》（Real Estate Settlement Procedures Act，RESPA）规定。这些法规要求贷款方向借款人提供CD，以促进透明度并保护消费者。不遵守这些要求可能会导致贷款方面临法律后果，并可能延迟结算过程。
常见错误
买家常见的一个错误是没有彻底审查结算披露。买家必须将CD与他们在流程早期收到的贷款估算进行比较，以识别任何差异。此外，买家应确保所有数字准确，并理解文件的每个组成部分。另一个错误是假设在初始CD发布后所做的更改不需要新的审查期；任何重大更改确实需要新的CD及相关的等待期。
常见问题解答
问：如果我发现结算披露上有错误，我该怎么办？
答：如果您注意到错误，请立即联系您的贷款方讨论差异。他们可能需要发布更正的CD，这可能会影响您的结算时间表。
问：在收到结算披露后，我可以谈判结算费用吗？
答：虽然某些费用可能是可以谈判的，但许多费用是由第三方设定的。最好与您的贷款方讨论任何担忧，看看可以调整哪些内容。
问：如果我在结算前未能在三天内收到结算披露会发生什么？
答：如果您未能在要求的时间框架内收到CD，结算可能会延迟，直到您有机会审查该文件。
问：结算披露对所有类型的贷款都是一样的吗？
答：是的，结算披露对所有住宅抵押贷款都是标准化的，确保所有借款人获得有关其贷款条款和费用的一致信息。
理解结算披露对参与房地产交易的任何人来说都是至关重要的。通过熟悉其组成部分和要求，您可以自信且清晰地导航结算过程。
